|
为帮助我省高校学生深入了解征信知识，增强信用意识，促进全省国家助学贷款持续健康发展，近日记者就我省国家助学贷款的一些问题采访了省学生贷款管理中心主任吴选兴和中国人民银行征信中心福建省分中心主任秦振强。
什么是国家助学贷款
记者：开展国家助学贷款的目的是什么？它是一种什么性质的贷款呢？
吴选兴：国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助学生的政策体系，加大对普通高校家庭经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同负担一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门资助高校家庭经济困难学生的银行贷款。借款学生通过学校向银行申请贷款，最高每生每年申请贷款6000元，主要用于弥补在校学习期间学费和住宿费的不足，毕业后分期偿还。
秦振强：国家助学贷款属于无担保信用贷款，借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。贷款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，但是毕业后全部自付。目前相对于其他商业个人贷款，国家助学贷款延长了还贷年限。贷款学生毕业后视就业情况，在1至2年后开始还贷、毕业后6年内还清本息。
吴选兴：目前全省列入开展国家助学贷款工作范围的地方普通高校有42所已经与经办银行协商签订了银校合作协议。截至2006年底，全省地方普通高校累计发放贷款2.86亿元，获贷学生6万人次，获贷率列全国第10位。
国家助学贷款违约现象值得关注
记者：我省今年国家助学贷款发放进度缓慢，目前存在的主要问题及原因是什么？
秦振强：目前国家助学贷款已逐步进入还款期，违约现象值得关注，特别是一些高校学生毕业后与银行、高校失去联系，违约问题比较突出，并由此产生不良个人信用记录。个别高校毕业生国家助学贷款不良贷款率较高。国家助学贷款违约率上升，与商业性贷款的风险管理原则存在矛盾，导致商业银行信贷决策与管理趋于谨慎，进而影响了银行信贷资金的收回再贷和国家助学贷款业务的可持续发展。
国家助学贷款工作应该是个良性循环的资金链，大量逾期拖欠不还利息和本金，使贷款不良率提高，严重的话银行甚至无法继续放贷。目前国家助学贷款经办银行大部分已经上市，各商业银行总行对经办银行贷款质量有考核要求。一旦贷款不良率超过的一定比例，银行将追究经办人员责任、减少甚至停止经办行的全部个人贷款信贷额度。我这里希望已毕业的学生能够按时还贷，你们的行为将起到示范性关键性作用，有借有还是基本的做人和讲诚信原则。
我可以解释有关贷款不良率的统计口径，银行一旦一期贷款本息没有按期还贷，超过3个月就把全部本金计入不良贷款。举个实例：某学生向商业银行申请过国家助学贷款8000元，贷款余额7000元；其中累计连续3期拖欠利息40.1元，涉及本金7000元；不良贷款额是7000元而不是40.1元。所以，贷款毕业生必须意识到：即使是没有按期还息1分钱，超过3个月也会进入违约记录，违约金额也不是1分，而是你所贷的全部贷款余额，不良率将因此扩大多倍；过高的贷款不良率将影响商业银行总行对经办银行的业务考核和个人业绩考核，并将导致银行停止或缩减本行涉及高校的贷款规模。
吴选兴：秦主任的解释很明确了，毕业生的还贷情况不仅仅是个人信誉的问题，而且影响到高校的名誉以及家庭经济困难新生无法获得国家助学贷款。当前贷款毕业生流动性大，虽然银行高校逐一催讨已毕业学生的欠款是件十分困难的事情，但我们仍正在归集相关信息，组织人员细心查找，促其偿还。学生是依靠国家助学贷款完成了高等教育，希望大家毕业后能按时还贷，帮助跟你们当年情况相同的学弟学妹们能贷到款，继续完成他们的学业。
违约1年以上者拟在省级媒体上公告
记者：如果违约不还贷，将有什么严重后果？
吴选兴：少数贷款毕业生由于种种原因存在不按期偿还贷款本息，必然影响国家助学贷款的可持续发展和良性运转。因此，我们促进高校建立健全贷后管理制度，还将建立违约公告制度。按借款合同约定，受银行委托，经各高校核实确认后，对违约3个月以上的贷款毕业生，将在所在学校的网络上进行公告；对违约6个月以上的贷款毕业生，将在省教育网络上公告；对违约1年以上的，经过确认核实后，贷款学生的详细信息（含贷款学生姓名、公民身份证号、毕业学校、违约行为等）将在省级媒体上公告。公告的目的在于督促贷款人履行合同约定。
秦振强：违约不还贷不仅有损于个人信用，也影响到母校的声誉。而且一所高校的高违约率可能还会影响到其他院校在同一家银行办理国家助学贷款的进度和规模。国家助学贷款作为信用贷款，所有的个人还贷信息都进入个人征信系统。这些记录在全国任何一家银行都能查找，是抹不掉的东西。作为一个公民，严重违约不还贷还将承担相应的民事责任，据悉，某些省份已经将严重违约的毕业生提请诉讼了。
记者：刚才秦主任提到了个人征信系统，国家助学贷款的个人信息有进入这一数据库吗？
秦振强：全国统一的个人信用信息基础数据库（以下简称个人信用数据库）2006年已正式运行，大学生借用国家助学贷款的有关信息已被记入该数据库，成为信用记录一部分。同时，我省高校已累计采集1.8万名贷款毕业生个人信息上报教育部，以便链接全国高等学校学历查询系统。个人信用数据库将为大学生日后积累信誉财富，为生活、事业助一臂之力。
记者：可以说个人信用记录关系到当今大学生的切身利益和长远利益？
秦振强：是的，信用记录就是个人的第二身份证。信用记录将被广泛应用于留学、创业、购车、购房、信用卡等贷款申请的审核中，对大学生的生活及事业将产生重要影响。良好的信用记录是你终身的财富。我可以举例子说明信用对个人的影响。
刘某在某家银行借了6000元国家助学贷款，2005年7月完成学业。毕业后他应聘成为一名外资企业员工。他认为自己已远离所在学校，自己父母已移居，离开原居住地，自己不还国家助学贷款，银行拿他也没办法。新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款，于是连续一年没和贷款发放银行联系，也没往自己的还款账户汇款。2006年3月，他去所在地银行申请信用卡，被告知因其有拖欠国家助学贷款记录，拒绝办理。刘某这才感触到有不良还款记录对自己产生了负面的影响。
胡某大学毕业进入国家助学贷款还款期后，不仅未履行偿还义务，而且杳无音信，致使银行对逾期的3347.95元本息无法进行正常催收。2006年8月，他突然主动与贷款行联系，要求归还全部贷款。原来他在其工作城市为准备结婚而办理住房按揭贷款时，因信用报告中有拖欠国家助学贷款的违约记录而遭拒，只好急于还款。
吴选兴：秦主任举的这些例子都是发生在身边的事，这些都是个人的信誉问题，影响到你的生活学习工作的每一个方面。看似很不起眼，但是对人生的影响却是巨大的。诚信为本，同学们要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录。共同享有贷款权益，共同建设贷款信用制度。
防止一时疏忽造成终身遗憾
记者：在还贷方面同学们要特别注意什么呢？
秦振强：最重要的是按约还本付息，如因特殊原因难以按约还款，请及时与贷款银行联系，慎防发生拖欠等违约行为。
吴选兴：首先要保存好自己的借贷合同，记住还款确认书提示的还款时间。提前在还贷的账户中预存足够的钱，防止出现疏忽大意造成的违约现象，千万不要疏忽了这些技术性的东西，否则就要吃亏的。大家如果遇到特殊原因，譬如出差或者还款不便，请同学、朋友或者家人代缴都可以。家长要关注孩子的工作去向，督促自己的孩子履行还贷责任。熟悉的同学之间相互提醒帮忙，遇到难题及时帮助处理，防止出现严重后果。
秦振强：借款学生应根据借款合同和银行约定的时间及时归还贷款本息，迟还一天，少缴一分钱都可能造成违约，影响个人信用。还有，大家要注意还款方式，如按季还款或按年还款等，不明确的可与银行取得联系。贷款利率调整后，对每月增加的应还贷款本息，借款学生可直接向银行征询，也可根据利率调整幅度，大体测算应还金额。
如果有困难请及时与母校联系
记者：如果的确出现了还贷困难，应该怎么办？
吴选兴：在工作和家庭方面如果出现了自身暂时没有能力还贷的情况，首先自己应该勇于面对困境，依靠自身努力解决，譬如向亲友、同学朋友筹措资金挺过难关。如果实在出现无法克服的困难，贷款毕业生应及时与银行和学校取得联系，特别是母校的学生部门。你可以把具体情况写成书面报告提交给毕业学校的学生部门，学校会在核实研究的基础上，通过组织校友、社会等有关方面尽力给予帮助。我必须强调的是，践诺还贷的态度是关键的，而解决方式是可以具体情况具体分析的。
秦振强：我们现在生活在一个法治社会，诚信是一个人的立身之本，希望大家像爱护自己的眼睛一样去爱护自己的信用记录。
吴选兴：国家助学政策就是让每位贫困生能上大学，滴水之恩当涌泉相报。希望每个享受到国家助学政策的毕业生能重视还贷，珍惜自己的声誉，维护母校及家庭的名誉，让国家助学贷款政策能更好地开展和运作下去。
记者：谢谢两位接受采访。开展国家助学贷款是党和政府为资助贫困大学生完成学业而采取的一项重大措施。希望在各方的努力下，这项政策能更加良好地运作和开展下去，帮助更多的学子实现接受高等教育的梦想。
|
